Рефинансирование кредита плюсы и минусы

Содержание

Плюсы и минусы рефинансирования

автор статьи Диана Шигапова

Рефинансирование — это финансовый инструмент, с помощью которого можно погасить старый кредит новым займом. При этом заемщик снижает кредитное бремя — уменьшает сумму обязательного платежа, проценты и переплату. При грамотном рефинансировании заемщик может сэкономить часть денег.

Расскажем, когда рефинансирование будет выгодным и стоит ли его проводить.

Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Большая часть заемщиков проводит рефинансирование, чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку по кредиту. Например, у Саши уменьшился доход и выплачивать ипотеку стало сложно. Банк-кредитор отказался пересматривать график платежей и уменьшать сумму ежемесячного платежа. Саша обратился в другой банк, взял кредит на сумму остатка долга, и провел рефинансирование.

Объединение долгов в один кредит. Благодаря рефинансированию несколько кредитов с разными условиями можно погасить и в дальнейшем платить только одному кредитору. Кредитная история после этого улучшается. Пониженная процентная ставка.

Перекредитование под более низкий процент подойдет заемщикам, у которых займ оформлен на несколько лет. Так они смогут уменьшить сумму переплаты по кредиту.

Если провести рефинансирование в неподходящий момент, заемщик почувствует следующие минусы.

Увеличение срока кредита. Если заемщик оформил кредит на короткий срок или до погашения займа осталось меньше года — рефинансирование теряет смысл. Даже если оформить заем с меньшей процентной ставкой, платить придется дольше, и выгода будет незначительной.

Увеличение общей суммы долга. Некоторые заемщики берут кредит на большую сумму, чем остаток по кредиту. При этом они забывают, что чем больше сумма основного долга, тем больше переплата по процентам. В итоге долг перед банком возрастает.

Оплата процентов за кредит идет заново. Это неочевидный, но самый существенный минус рефинансирования. Большинство платежей по кредиту рассчитывают по аннуитетной схеме — сумма ежемесячного платежа одинаковая на всем сроке. Но в начале кредитного периода заемщик в основном выплачивает проценты, а сумма долга уменьшается незначительно. Может получиться, что к моменту рефинансирования заемщик почти полностью расплатился с банком по процентам. И если он рефинансирует долг — проценты придется платить заново.

Рефинансирование кредитов — выгода и нюансы в 2023 году

Рефинансирование кредитов — это банковская услуга, объединяющая все действующие займы клиента в один, оформленный на новых условиях. Программа обладает рядом преимуществ, но не все смогут ими воспользоваться. В этой статье я подробно расскажу о нюансах перекредитования.

Всем привет! Меня зовут Валерий Киричек, я являюсь экспертом в вопросах рефинансирования кредитов, так как эту тему подробно разобрал уже для трех сайтов:

Обратите внимание! Услуга рефинансирования доступна для граждан с положительной кредитной историей. Заемщикам с просроченными платежами, долгами перед МФО и прочими негативными факторами можно воспользоваться услугами антиколлекторов (ознакомиться можно здесь ).

Сегодня соберу все свои знания на эту тему в одной статье. Должен получиться обширный и полезный материал, который поможет узнать, подходит вам рефинансирование или нет.

Но прежде чем продолжить чтение, обратите внимание:

Данная статья носит исключительно информационный характер и не несет призывов к действиям! Ко всем финансовым вопросам необходимо подходить максимально ответственно. Прежде чем воспользоваться какой-либо банковской услугой, я рекомендую связаться с финансовым консультантом или менеджером банка.

Какие кредиты можно рефинансировать

Банки рефинансируют все основные виды займов: потребительские кредиты, кредитные карты, ипотеку, автокредиты. Для долгов по ипотеке созданы отдельные программы, поэтому ее нельзя рефинансировать вместе с потребительским или автокредитом. О рефинансировании ипотеки рассказано в этой статье .

Не получится рефинансировать долги по микрозаймам, рассрочки на товары, льготные и бизнес-кредиты.

Следует знать, что банки практически никогда не согласятся рефинансировать свой же кредит. Цель этой программы — привлечь клиентов других банков. Для своих заемщиков есть программа реструктуризации.

Возникнут сложности при перекредитовании валютных договоров — большинство предложений ограничиваются исключительно рублями.

В каждом банке есть свои требования к рефинансируемым кредитам. Займы должника должны иметь определенный «возраст», сумму и назначение. Подробно о требованиях конкретных банков будет рассказано ниже. А пока отметим одно общее, решающее условие: по действующим кредитам заемщик в течение последних 6–12 месяцев не должен допускать просрочек .

Каким требованиям должен соответствовать клиент

Одной лишь положительной кредитной истории недостаточно. Любой потенциальный заемщик должен отвечать определенным критериям:

  1. Наличие подтверждаемого дохода.
  2. Стаж на последнем месте работы от 3 до 6 месяцев.
  3. Возраст (обычно от 21 до 70 лет).

Требования к размеру дохода напрямую зависят от общей суммы имеющихся кредитов.

Некоторые банки запускают программы для определенных категорий граждан. Например, Альфа-Банк предлагает отдельные условия для пенсионеров, а Промсвязьбанк — для госслужащих.

Отказ получат физические лица с плохой кредитной историей, просрочками по действующим займам, безработные, клиенты МФО.

Список документов, необходимых для заключения договора

Несмотря на то, что условия программ во всех банках разные, документы затребуют везде примерно одинаковые. Менеджер попросит:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о доходах;
  • договоры и выписки по действующим кредитам.

Некоторые банки предлагают рефинансирование без справки о доходах, но такие предложения доступны ответственным клиентам с небольшой суммой задолженности (до 300 тысяч рублей).

Если клиент хочет рефинансировать автокредит, то следует быть готовым предоставить документы на автомобиль.

Обязательно ли страхование при заключении договора

Статья 421 Гражданского кодекса РФ гласит: «Физические и юридические лица свободны в заключении договора». Это значит, что никакой банк не сможет заставить клиента подписать соглашение. Но не надо торопиться с отказом.

Оформить банковскую страховку иногда бывает выгодно. При отказе банк автоматически повысит размер годовой процентной ставки. Клиенту нужно рассчитать стоимость страхования и переплату по завышенной ГПС. И уже на основании этих расчетов отказаться от договора или принять его.

Как происходит процедура рефинансирования

Процесс рефинансирования может пройти по двум сценариям. Разберем, как происходит данная финансовая операция по шагам:

  1. Клиент подает заявку, банк ее одобряет.
  2. Сценарий 1: новый банк перечисляет необходимую сумму в старые банки заемщика. Сценарий 2: новый банк выдает клиенту необходимую сумму на руки, он гасит старые кредиты и предоставляет справку о погашении.
  3. Клиент выплачивает задолженность в новый банк по новому договору.

Если банк выдал наличные на руки, клиент обязан направить средства исключительно по назначению. При отказе предоставить справку о погашении кредитов, новый банк существенно повысит процент по новому займу или через суд потребует досрочной выплаты долга.

Кому подойдет рефинансирование

Если текущие условия кредитных договоров полностью устраивают должника, суетиться с перекредитованием не стоит.

Рефинансирование подойдет для граждан, желающих:

  • объединить несколько займов в один;
  • снизить размер ежемесячного платежа;
  • оформить договор под меньший процент.

Также этой программой можно воспользоваться в том случае, когда старый кредит оформлен под залог имущества, а новый банк предлагает беззалоговое перекредитование. Такой вариант позволит снять все ограничения с залогового объекта.

Еще один отличный вариант применения рефинансирования — конвертация дорогих валютных займов в рублевые. Но такие программы предлагают единичные банки.

В какие банки следует обратиться

Выбирая банк для рефинансирования, понимайте, что минимальную процентную ставку, указанную в рекламе на сайте, вам скорее всего не дадут. Поэтому при выборе программы ориентируйтесь не только на рекламу, а и на расположение отделений, надежность учреждения, требования к заемщику и кредитам.

Программы рефинансирования есть практически во всех банках. В этом разделе я расскажу о предложениях от самых известных компаний.

Эта финансовая группа рефинансирует потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты.

Требования к заемщикам:

  • возраст от 21 до 70 лет (здесь и далее максимальный возраст указан на момент окончания действия договора);
  • срок действующих кредитов от 3 месяцев;
  • сумма от 50 тыс. до 5 млн. рублей.

Срок кредитования — от 6 месяцев до 7 лет.

Необходимые документы: паспорт, реквизиты для погашения старых кредитов, СНИЛС, справка о доходах.

Новые заемщики могут получить отсрочку первого платежа на три месяца.

Актуальные условия или форма для подачи заявки → здесь .

СБЕРБАНК

Крупнейший банк страны предлагает рефинансировать потребительские и автокредиты, кредитные карты, овердрафт по дебетовым картам.

Требования к заемщикам стандартные:

  • возраст от 21 до 70 лет (здесь и далее максимальный возраст указан на момент окончания действия договора);
  • рабочий стаж от 6 месяцев;
  • до 5 открытых кредитов;
  • срок действующих кредитов от 6 месяцев;
  • сумма от 30 тыс. до 3 млн. рублей.

Срок кредитования — от 1 до 5 лет.

Необходимые документы: паспорт, выписки и договоры по действующим кредитам. Справка о доходах нужна для займов свыше 300 000 рублей.

Узнать актуальные условия или подать заявку можно по этой → ссылке .

Промсвязьбанк

В этот банк выгодно обратиться гражданам, работающим на госслужбе. Но и для других клиентов предложение ПСБ может быть интересным.

Условия и требования:

  • возраст от 23 до 65 лет;
  • рабочий стаж от 4 месяцев;
  • срок действующих кредитов от 3 месяцев;
  • сумма от 50 тыс. до 3 млн. рублей.

Срок кредитования — от 1 до 7 лет.

Требуемые документы: паспорт, СНИЛС, заверенная работодателем копия трудовой книжки, справка о доходах за последние полгода.

Минимальная ставка — 6,8% годовых, но при своевременных платежах ее можно снизить на 3%.

Подробно о программе рефинансирования в Промсвязьбанке можно узнать → здесь .

Альфа-Банк

Самый крупный частный банк России рефинансирует под меньший процент все виды кредитов других банков, выданные в рублях.

Требования к должнику:

  • возраст от 21 года;
  • доход не менее 10 тыс. рублей в месяц;
  • рабочий стаж от 3 месяцев;
  • срок действующих кредитов от 3 месяцев;
  • сумма от 100 тыс. до 3 млн. рублей.

Срок кредитования — от 2 до 7 лет.

Необходимые документы: паспорт + второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и пр.).

Преимущество программы Альфа-Банка в простоте — справка о доходах, как и выписки из других банков, не нужны. Банк сам закроет кредиты.

Подробнее по этой → ссылке .

Уральский банк реконструкции и развития

УБРиР рефинансирует потребительские и автокредиты. Минимальная ГПС — 6,5%. Есть возможность получить дополнительную сумму на другие цели.

  • возраст от 21 до 70 лет (здесь и далее максимальный возраст указан на момент окончания действия договора);
  • рабочий стаж от 3 месяцев;
  • срок действующих кредитов от 2 месяцев;
  • сумма от 100 тыс. до 5 млн. рублей.

Срок кредитования — от 3 до 10 лет.

Необходимые документы: паспорт и справка о доходах.

Похожие условия рефинансирования предлагают и другие банки: Райффайзенбанк , Газпромбанк , Ураслиб , Хоум Кредит , Росбанк и многие другие.

Преимущества и недостатки оформления рефинансирования

Как и любой другой банковский продукт, рефинансирование имеет свои плюсы и минусы. Рассмотрим достоинства и подводные камни этой финансовой операции.

Преимущества:

  • возможность переоформления договора на более выгодных условиях;
  • снижение размера ежемесячных платежей;
  • смена обслуживающего банка на более доступный/удобный;
  • вместо нескольких дат внесения платежей — одна;
  • возможность снятия ограничений с залогового имущества;
  • перспектива замены валютного кредита на рублевый.
  • увеличение срока кредитования (но не всегда);
  • минимальную ставку в новом банке получить практически невозможно;
  • для мелких размеров задолженности рефинансирование может быть невыгодным.

Как видим, плюсов в рефинансировании гораздо больше, чем минусов. Но стоит ли его оформлять — решать вам.

Мнение эксперта

Задать несколько важных вопросов о рефинансировании мы решили эксперту. Комментарий нам дал Цыганов Александр Андреевич — зав. кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при Правительстве России:

— Александр Андреевич, расскажите, с чем связана популярность рефинансирования в России?

— За последние десять лет кредитные ставки изменились в лучшую сторону. Например, ставки по ипотеке опустились с 13–15% до 7–9%, что делает рефинансирование выгодным для заёмщика.

— Кому подойдет рефинансирование?

— Заемщикам, которым предстоит еще несколько лет выплачивать кредит, стоит просматривать предложения по рефинансированию. Если новая ставка меньше на процентный пункт или более, то рефинансирование будет целесообразно.

— Почему банки все чаще отказывают в предоставлении кредитов в общем и рефинансирования в частности?

— Банки проверяют потенциальных заемщиков, обращаются в бюро кредитных историй, анализируют кредитный рейтинг и оценивают кредитный риск. С учетом кризисных явлений, связанных не только с коронавирусом, требования к заёмщикам ужесточаются.

Заключение

Польза при оформлении рефинансирования есть, но она не всегда очевидна. Клиенту следует детально взвесить все «за» и «против» и лишь после этого отправлять заявку. Услугу предлагают практически все банки России. Минимальная ставка по такому виду кредитования колеблется в диапазоне 6–10%, максимальная — 11–20%.

Автор: Валерий Киричек, специально для Дзен-канала «Я—БАНКРОТ».
© Копирование материала без согласия правообладателя запрещено. Информация в статье регулярно проверяется и обновляется.

Что такое рефинансирование кредита и когда его выгодно делать?

Рефинансирование кредита или перекредитование — это услуга, позволяющая взять новый кредит, чтобы погасить уже имеющийся кредит. Рефинансировать кредит можно как в том банке, в котором уже есть кредит, так и в другом — чаще выбирают второй вариант, так как банки, в которых изначально оформлен кредит, неохотно хотят его рефинансировать.

Кредит рефинансируют для того, чтобы снизить ежемесячные выплаты по кредиту или уменьшить срок выплаты кредита. Также это имеет смысл делать тогда, когда кредит дешевеет, например, в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита превышала 24%, а в конце 2017 года опустилась до 14%. Рефинансирование в целом позволяет снизить кредитную нагрузку, особенно, когда у человека есть несколько кредитов или ипотека. Но главное условие для этого: важно быть аккуратным заемщиком, чтобы получить рефинансирование. С плохой кредитной историей, просрочками и штрафом банки неохотно рефинансируют кредит.

Кроме того, банки рефинансируют кредит, когда им самим это выгодно, например, клиент надежный или срок и сумма подходящие для них. Банк выдает заемщику деньги, чтобы он погасил кредит в прежнем банке досрочно, а дальше зарабатывает, получая проценты от нового клиента. К тому же, возможно, новый лояльный клиент будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка.

Когда выгодно делать рефинансирование кредита

В двух случаях рефинансирование кредита будет выгодным и оправданным:

  • Есть возможность снизить ежемесячный платеж.
  • Есть возможность меньше переплачивать.

Иногда заемщик берет кредит, но спустя некоторое время у него повышаются расходы, например, из-за рождения ребенка, или, наоборот, сокращается поступление денег из-за увольнения с работы — может произойти что угодно! И в такие моменты не всегда сумма ежемесячных выплат оказывается удобной для выплаты. В этом случае рефинансирование помогает снизить ежемесячную нагрузку, но важно понимать, что размер переплаты увеличится.

Например, заемщик взял кредит на 2 года с ежемесячной выплатой 5700 рублей и суммарной переплатой в 55 000 рублей. После рефинансирования кредита на 4 года переплата составит 60 000 рублей. С точки зрения денег рефинансирование ничего не дает, только уменьшается размер ежемесячного платежа, но срок кредита увеличивается.

Нет четких инструкций, когда нужно идти за рефинансированием. Все индивидуально и зависит от ситуации. Выгода перекредитования будет зависеть от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, финансовых возможностей и других факторов, и просчитать их может только сам заемщик. Поэтому можно самостоятельно или вместе с банковским специалистом сесть и просчитать условия после рефинансирования.

Плюсы и минусы рефинансирования

В рефинансировании есть как плюсы, так и минусы. Для начала остановимся на плюсах:

  • Уменьшение суммы ежемесячного платежа — это большой плюс, если у заемщика непростое финансовое положение, которые не позволяет ему на прежних условиях вносить оплату за кредит. Но не стоит забывать об увеличении срока кредитования в этом случае.
  • Объединение кредитов в разных банках в один — можно объединить несколько задолженностей из разных финансовых учреждений в один кредит.
  • Снижение процентной ставки — это условие позволяет экономить на выплате процентов по кредиту, так как, возможно, в другом банке будет более выгодная процентная ставка, чем в том, где брали изначально кредит. Особенно актуально в том случае, если кредит брался на длительный срок.
  • Не особо подходит под небольшие сумму кредитов — это будет либо финансово невыгодно, либо придется на протяжении определенного времени проходить заново процедуру проверки.
  • Дополнительные траты — иногда оформление нового кредита сопровождается финансовыми затратами, и в итоге заемщик останется в минусе. Например, если речь идет об ипотечном кредитовании, то могут потребоваться услуги нотариуса и других специалистов.
  • Объединение максимум до 5 кредитов — если у заемщика более 5 кредитов, то одного кредитования будет недостаточно, необходима дополнительная консультация и расчет от специалиста. Хотя на деле у людей не часто оказывается одновременно 5 и больше кредитов, этот минус возникает редко.

Условия для рефинансирования

Очень много разных условий, при которых возможно рефинансированием. Например, можно рефинансировать потребительские, целевые, автомобильные кредиты, ипотечные займы или займы по кредитным картам. Также минимальные пределы, при которых возможно рефинансирование, варьируется в зависимости от цены, например, в среднем от 10 000 до 100 000 рублей, максимум до 5 000 000 и выше — у каждого банка свои условия.

Также бывают ограничения типа «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя. Некоторые банки дают рефинансирование только по одному займу, а некоторые — по 5-7 сразу. Или же одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, а другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.

Кроме того, часто предлагают взять не только ту сумму, которая покроет старый долг, но и немного «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению. Также пакет документов для рефинансирования в каждом финансовом учреждении будет отличаться: где-то достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, а где-то потребуют множество дополнительных справок.

Еще одно распространенное условие: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока заемщик не предоставит документы, подтверждающие погашение старого займа. Помимо этого, одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.

Документы для рефинансирования

При рефинансировании кредита банку важно иметь подтверждения трех основных характеристик заемщика: его личности, платежеспособности и параметров действующих кредитных отношений. Некоторые обращают внимание на имущество, которое потенциально мог бы оставить в залог банку заемщик. В целом, пакет документов включает в себя:

  • Паспорт гражданина РФ (возможно, второй документ на выбор — права, заграничный паспорт, полис медстраховки или ИНН).
    Справку с места работы.
  • Копию трудовой книжки или копию трудового договора с работодателем.
  • Справку 2-НДФЛ.
  • Справки о кредитах, которые необходимо рефинансировать.
    При финансировании ипотеки — документы на недвижимость.

Также банк может дополнительно попросить предоставить СНИЛС, свидетельство о браке, справки, подтверждающие наличие дополнительных доходов (пенсия, доход от сдачи квартиры в аренду, справки о подработке).

Причины для отказа в рефинансировании

В рефинансировании могут отказать по нескольким условиям:

  • Заемщик не соответствует требованиям выбранного банка, например, из-за возраста, финансового положения и так далее (в случае отказа рекомендуется узнавать причину отказа).
  • Планируемый к перекрытию кредит не соответствует требованиям банка, по нему были просрочки. Рефинансированию подлежат только качественные ссуды.
  • У заемщика плохая кредитная история. Например, у него были нарушения по выплате других кредитов, которые не относятся к планируемому перекредитованию.
  • Низкая платежеспособность заемщика. Соотношение расходов и доходов явно не позволит клиенту беспроблемно выплачивать новый кредит.
  • Указанные данные в заявке на рефинансирование вызвали подозрение у сотрудников банка.

Как рефинансировать кредит

Выше мы уже писали, что условия получения рефинансирования будут отличаться в разных банках, но в крупнейших российских финансовых учреждениях алгоритм будет следующим:

  • На популярных сайтах-агрегаторах вы можете сравнить и оценить доступные предложения.
  • Заполнить заявку на официальном сайте выбранного банка или обратиться в отделение лично.
  • Далее банк рассматривает полученную заявку и принимает решение о предоставлении рефинансирования.
  • Ее одобряют на основании принятых документов.
  • Составляется новый кредитный договор.
  • Заемщик изучает условия нового договора и согласовывает его с банком (если в чем-то возникла неуверенность, не нужно подписывать документ).
  • Переоформление документов — это касается залоговых кредитов, когда нужно переоформить залог.
  • Подписывается договор с заемщиком.

Стоит ли рефинансировать ипотеку

Для того, чтобы определить, стоит ли рефинансировать ипотеку, следует ответить на 3 вопроса:

  • Сколько времени прошло с начала погашения задолженности?
  • Под какой процент можно взять новый кредит?
  • Какие дополнительные расходы придется понести и в каком размере?

Ипотеку стоит рефинансировать в том случае, если процентную ставку можно уменьшить хотя бы на 1-1,5%. На сайтах-агрегаторах следует посмотреть условия разных банков и просчитать, насколько рефинансирование будет оправданным. Рефинансирование будет актуальным, если прошло не более половины срока с начала действия кредитного договора, так как рефинансировании выгоднее в начале срока выплаты кредита — в этот период выплачиваются основные проценты за пользование деньгами банка.

При оформлении рефинансирования право на получение налогового вычета сохраняется. Имущественный вычет можно оформить на покупку квартиры, а также на проценты по ипотечному кредиту.

Оцените статью:
[Всего голосов: 0 Средняя оценка: 0]
Добавить комментарий