Можно ли материнский капитал внести в ипотеку

Оформление ипотеки с использованием средств материнского капитала

Поскольку квартирный вопрос, как известно, людей портит, его надо решать всеми доступными средствами. Сегодня расскажем, как оформить ипотеку с материнским капиталом и в каких случаях это сделать не получится.

Можно ли использовать маткапитал для погашения ипотеки

В 2023 году сертификат на материнский (семейный) капитал формируется автоматически Социальным фондом России. Не надо с младенцем на руках мчаться на другой конец города, не надо ничего писать и не надо никому подавать никаких заявлений.

Получив информацию от органов ЗАГС о регистрации малыша, СФР подготовит сертификат и в пятидневный срок направит информацию о нем в личный кабинет владельца — у себя на сайте и на Госуслугах.

Направления использования материнского капитала такие:

  • образование детей;
  • пенсионные накопления мамы;
  • приобретение товаров и услуг для детей-инвалидов;
  • покупка жилья;
  • строительство или реконструкция уже имеющегося дома;
  • первоначальный взнос по ипотечному кредиту;
  • досрочное погашение ипотеки.

Возможна ежемесячная выплата денежных средств за счет материнского капитала, но, чтобы ее получать, необходимо соблюдение ряда условий.

Поскольку сегодня мы озаботились решением квартирного вопроса, то сосредоточимся на том, как оформить ипотеку с использованием материнского капитала, куда обратиться и какие документы понадобятся, кроме сертификата. Удобная инструкция есть на региональных сайтах Госуслуг.

Надо сказать, что более половины семей, воспользовавшихся средствами семейного капитала, направили их на покупку или улучшение семейного гнездышка.

  • на какие цели можно потратить маткапитал;
  • кто может рассчитывать на материнский капитал.

Как использовать маткапитал для погашения ипотеки

Чтобы начать погашать ипотеку, надо сначала ее получить. Для этого максимально дотошно изучаем предложения банков, анализируем свои финансовые потоки, сводим семейный бюджет и решаем, что выгоднее семье сейчас: потратить материнский капитал на первоначальный взнос или приберечь его для досрочного погашения кредита.

Заметим, что для приобретения жилья средств одного материнского капитала на первоначальный взнос, скорее всего, будет недостаточно. При принятии решения о выдаче ипотечного кредита, банк исходит в том числе и из оценки финансового состояния заемщика. Вывод: для вступления в ипотеку неплохо бы подкрепить маткапитал собственными ресурсами.

Другой вариант — оплатить первоначальный взнос собственными средствами, а маткапитал направить на погашение долга по ипотеке.

Для погашения жилищного кредита средствами материнского капитала:

  • получите справку из банка о наличии ипотечного кредита и остатке задолженности по нему для предоставления в СФР;
  • предоставьте справку в фонд вместе с копиями: паспортов супругов, свидетельства о браке, документов о рождении (усыновлении) детей, документов о приобретении жилья;
  • подайте в кредитующий банк заявление о погашении остатка (части остатка) задолженности средствами материнского капитала;
  • при положительном решении фонда (ожидание составляет до 30 дней) банк направит маткапитал на погашение задолженности.

Самый простой способ направить средства маткапитала на уменьшение ипотечной задолженности — обратиться к банку-кредитору и озвучить свое желание. Все необходимые документы у него уже есть, а направить в СФР подписанное заемщиком заявление для банка не проблема.

Инструкция: оформление ипотеки с использованием маткапитала

Перед тем как оформить первоначальный взнос материнским капиталом, убедитесь, что ваш кредитор удовлетворяет критериям, указанным в п. 7 ст. 10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» , и является:

  • кредитной организацией в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
  • кредитным потребительским кооперативом в соответствии с ФЗ «О кредитной кооперации», действующим не менее трех лет;
  • сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом в соответствии с ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», действующим не менее трех лет;
  • единым институтом развития в жилищной сфере, созданным в соответствии с законом № 225-ФЗ.

Вопросами ипотечного кредитования занимается даже Минобороны (в части улучшения жилищных условий военнослужащих).

Практически все банки, работающие с жилищным кредитованием, реализовали возможность оформить ипотеку онлайн с материнским капиталом на своих сайтах, не выходя из дома. Но мы решили предоставить максимум информации по такому важному вопросу, как приобретение жилья, поэтому рассказываем пошагово.

Шаг 1. Убеждаемся, что в личном кабинете на сайте Госуслуг (или на сайте СФР, как вам удобно) отражена информация о сертификате. Или получаем в территориальном отделении СФР бумажный вариант документа, если не пользуемся электронными сервисами.

Шаг 2. Выбираем жилье с учетом всех требований, предъявляемых к программам ипотечного кредитования с использованием маткапитала.

Шаг 3. Выбираем наиболее подходящую кредитную организацию и направляем заявку на предоставление ипотечного кредита. Необходимые документы собираем по перечню, размещенному на сайте кредитора.

Шаг 4. Получаем, покупаем (строим), переезжаем. Не забываем выделить доли в соответствии с п. 4 ст. 10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»:

Выделение долей не откладывайте более чем на 6 месяцев после погашения ипотеки.

Когда банк откажет в ипотеке

Оплата первоначального взноса только средствами материнского капитала не является достаточным основанием для отказа в кредитовании. Но есть обязательные условия, при нарушении которых оформить ипотеку с использованием маткапитала точно не получится. Среди них:

  • предоставление в банк неполного или недостоверного пакета документов;
  • утрата права на использование сертификата;
  • несоответствие выбранного жилья требованиям, изложенным в ст. 8 закона № 256-ФЗ.

Кстати, с 2020 года положительно решен вопрос, могут ли дать ипотеку с материнским капиталом для строительства или приобретения дома в СНТ. Да, теперь можно строиться или покупать готовое жилье на садовом участке. Условия те же: дом имеет статус объекта жилищного строительства и оформлен в долевую собственность членов семьи с обязательным выделением долей всем детям.

К приобретению земельного участка маткапитал не имеет никакого отношения — использовать его для этой цели по-прежнему не разрешено.

  • Дорофеева Ирина

При приобретении (строительстве) жилья налоговый резидент РФ может воспользоваться имущественным налоговым вычетом по НДФЛ. Однако направленные на эти цели средства материнского капитала для налогового вычета не учитываются.

Как оформить ипотеку с использованием материнского капитала

Покупка недвижимости – один из законных способов использовать материнский капитал. С момента введения господдержки условия расходования средств стали мягче. Так, в 2020 году введены новые законодательные акты, уже вступившие в силу и запланированные на начало 2021 года. Поправки в ФЗ-35 расширили список целей, на которые можно направить деньги и упростили процедуру оформления субсидии в целом.

Общие правила использования средств материнского капитала

Законодательно установлены основные правила использования маткапитала при покупке недвижимости:

  • Родители могут приобрести объект недвижимости только в России, за пределами страны средства господдержки использовать нельзя.
  • Приобрести можно только жилую недвижимость, удовлетворяющую требованиям банка и страховой компании.
  • Использовать финансы можно, не дожидаясь достижения ребенком трехлетнего возраста.
  • Материнским капиталом можно покрыть до 100% первоначального взноса и часть основного долга. Но некоторые программы кредитования в банках имеют свои ограничения, и часть первого платежа требуется оплатить за счет личных накоплений.
  • Ипотечный кредит может быть оформлен на получателя сертификата или официального супруга.

Выдача средств материнского капитала наличными не предусмотрена. Все возможные схемы обналичивания, в том числе компании, предлагающие подобные услуги, являются мошенническими и незаконны. Также противоречит законодательству направление финансов безналичным путем на цели, не предусмотренные законом.

Чтобы направить материнский капитал на ипотеку, достаточно ознакомиться с условиями и выяснить, какие документы нужны для погашения основного долга по ипотеке или первого взноса. Сама по себе процедура значительно упрощена, а бумаги можно подавать через банк, ПФР или МФЦ.

Новые поправки 2020 и 2021 года

В текущем году вступили в силу новые поправки, касающиеся маткапитала в целом и условий его использования с целью улучшения жилищных условий. Основными стали несколько пунктов:

  1. Подать заявление на погашение ипотеки, части жилищного кредита или первоначального взноса можно непосредственно в банке. Обращаться в районный отдел ПФР не требуется, потому что с апреля между банковскими учреждениями и филиалами пенсионного фонда налажен внутренний электронный документооборот.
  2. Сертификат на материнский капитал оформляется автоматически, после возникновения права на субсидию.
  3. Семьи с доходом на одного человека, не достигающим двукратный прожиточный минимум, имею право получать ежемесячные выплаты из средств субсидии в размере 10 000 рублей ежемесячно. С 2020 года период выплат увеличен с 1,5 лет до 3 лет, с момента рождения или усыновления ребенка. Эти деньги правомерно направлять на погашение регулярных взносов по ипотечному кредиту.
  4. При подаче заявления на ежемесячные выплаты в течение первых 6 месяцев, ПФР выплачивает средства за каждый месяц, в том числе – за предшествующие, если позже – исчисление начинается с текущего месяца.
  5. Направить деньги можно на строительство/компенсацию построенного дома, расположенного на садовом участке (ранее под цели использования субсидии такие объекты не попадали). При этом возведение жилого дома должно быть оформлено в соответствии с законодательством.

С 2021 года срок оформления сертификата уменьшен до 5 рабочих дней, что позволяет оперативно направить деньги на погашение ипотеки или первого взноса по жилищному кредиту.

В 2020 году за рождение либо усыновление первого ребенка государство выдает сертификат на 466 617 рублей, за второго – 616 617 рублей. Если родители уже получили субсидию на первого ребенка, за второго выплачивается разница в 150 000 рублей, таким образом, совокупный размер господдержки достигает установленных 616 617 рублей. Общий срок программы продлен до 2026 года.

Как оплатить ипотеку материнским капиталом

Оплатить средствами МСК можно ипотеку, полученную на определенные типы объектов недвижимого имущества:

  • Покупка объекта, предназначенного для постоянного проживания, имеющего официальный статус жилого.
  • Оплата или компенсация затрат на строительство либо реконструкцию частного дома (ИЖС), с привлечением специализированных строительных организаций или без них.
  • Использование в качестве первоначального взноса по ипотеке, оформленной на покупку жилой недвижимости, строительство или реконструкцию дома.
  • Погашение основного долга по жилищному кредиту, начисленным процентам.

Не попадают в список нежилые помещения: гараж, баня, хозпостройки, садовые домики и аналогичные объекты.

Пошаговый порядок действий

Перед тем, как использовать материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке или на оплату основного долга, нужно собрать полный пакет документов. Первые шаги стандартны:

  1. Выбрать банк и ипотечную программу, позволяющую использовать материнский капитал, ознакомиться с условиями.
  2. Собрать пакет документов и оформить анкету-заявление на получение кредита.
  3. Дождаться одобрения, подписать договор и оформить сделку с продавцом или застройщиком.

При обращении в банк необходимо сообщить сотруднику ипотечного отдела о желании израсходовать средства материнского капитала. Затем, без обращения в ПФР, заполнить заявление на распоряжение субсидией (частично или в полном объеме) и приложить необходимые документы.

В 2020 году электронный документооборот ПФР налажен не с каждым банком. Если возможности заполнить заявление в офисе кредитора нет, потребуется посетить отделение пенсионного фонда, взять справку об остатке средств господдержки. Документ потребуется в качестве подтверждения, что заемщик имеет финансовую возможность внести средства сверх личных сбережений.

После того, как сделка завершена, необходимо подать заявление на распоряжении средствами в ПФР, собрав полный пакет документов. После рассмотрения деньги переводятся безналичным способом на банковский счет и полностью направляются на погашение основного долга, процентов или первоначального взноса.

Владелец сертификата имеет право аннулировать распоряжение, для этого нужно подать соответствующее заявление в срок, не позднее 10 дней.

Какие документы нужны для расходования МСК

Полный пакет бумаг для получателя сертификата включает:

  • Удостоверение личности;
  • Заявление и распоряжение на перевод денег.

Если оформляется ипотека с материнским капиталом, как первоначальный взнос субсидию можно тратить, предоставив дополнительно:

  • Копию кредитного договора либо данные из него, при строительстве;
  • Данные об ипотечном договоре, прошедшим в установленном порядке регистрацию.

Если госсубсидия будет направлена на погашение основного долга и начисленных процентов:

  • Копия кредитного договора;
  • Выписка из ЕГРН, подтверждающая права на недвижимость;
  • Документальное подтверждение выдачи денежных средств в рамках кредитного договора.

Объект недвижимости, приобретенный с использованием средств материнского капитала, оформляется в общею долевую собственность на всех членов семьи. Это не требуется, если недвижимость уже оформлена на супруга и каждого ребенка.

Погасить кредит, взятый на квартиру, которая уже продана, за счет МСК невозможно. Право на владение уже аннулировано.

Полезно знать: нестандартные случаи

Существует несколько исключительных ситуаций, когда у заемщиков возникают сомнения, можно ли материнским капиталом погасить ипотеку. Ответы на нестандартные вопросы дает ПФР:

  1. Погасить за счет субсидии можно несколько ипотечных кредитов. Количество кредитов законом не ограничено, соответственно, можно направить деньги на выплату задолженности или первого взноса по разным договорам.
  2. Также законом не запрещено погашать кредит, оформленный на официального супруга, даже если залогодатель третье лицо и/или объект был куплен до регистрации брака.
  3. На ипотеку можно перевести деньги, ранее направленные на накопительную часть пенсии матери. Для этого нужно аннулировать прежнее распоряжение, но сделать это можно только до момента начала выплаты пенсионных отчислений.
  4. МСК разрешено потратить на оплату ипотечного кредита, взятого на рефинансирование предыдущего. Но в нем должно быть прописано, что первый заем был взять для покупки жилого объекта недвижимости. Без отсылки и конкретики распоряжение будет отклонено, потому что такой цели, как «рефинансирование», в списке допустимых целей расходования нет.
  5. Продать ипотечное жилье, приобретенное с использованием материнского капитала, можно только при одобрении органов опеки. Такая мера защищает детей от потери недвижимости и возможных мошеннических действий родителей, направленных на обналичивание субсидии.

Государственная поддержка семей с детьми помогает существенно облегчить финансовое бремя и улучшить жилищные условия. Родители могут, как использовать материнский капитал на погашение ипотеки или первого взноса, так и полностью закрыть остаток долга по ранее взятому кредиту. Помимо самой выплаты заемщики имеют право на получение налогового вычета, а также на участие в специальных госпрограммах ипотечного кредитования. Все это в совокупности позволяет с минимальными затратами получить собственную недвижимость в любом населенном пункте страны.

Можно ли погасить маткапиталом ипотеку, взятую до рождения ребенка? Разъясняет Татьяна Буцкая

Семья вправе погасить маткапиталом ипотечный кредит или займ, полученный до рождения ребенка. А также может уже после рождения малыша взять ипотеку и направить на ее погашение материнский капитал, — рассказала первый зампредседателя комитета Госдумы по вопросам семьи, женщин и детей («Единая Россия») Татьяна Буцкая.

Право на маткапитал является бессрочным — возможность направить эти средства на улучшение жилищных условий у семьи не теряется.

При этом гасить ипотечный кредит или займ можно в любом возрасте ребенка, не дожидаясь его трехлетия.

«Когда ребенку исполнится три года, можно направить средства маткапитала при приобретении жилья напрямую из Пенсионного фонда России на продавца недвижимости. Только в этом случае продавцу придется подождать, пока будет принято соответствующее решение и пройдет оплата со стороны ПФР. Это может занять до 10 дней (а не до месяца как было ранее), так как необходимо собрать документы, сдать заявление на перечисление денег в ПФР. И в течении пяти рабочих дней произойдет перечисление средств на счет продавца, указанный в договоре купли-продажи», — пояснила депутат.

Вместе с тем, если семья получила ипотеку в банке, и у этого банка заключен специальный договор с отделением ПФР, банк сам может подать заявление на гашение выданного кредита.

«Такая возможность очень нужна и полезна для многодетных семей, поскольку снимает риски ошибок в подаче заявления, его некомплектности. Такая возможность актуальна сейчас, в период пандемии коронавируса, — многодетные семьи вместо нахождения в очередях могут свободное время посвятить детям», — заметила она.

В начале 2020 года Татьяна Буцкая вышла с инициативой пополнить список организаций, которые могут подавать заявления о гашении ипотечного займа маткапиталом, компаниями, уполномоченными при ДОМ.РФ. Сегодня эти организации выдают ипотеку по всей стране.

Погасить средствами маткапитала можно полностью или частично основной долг и проценты по ипотечному кредиту. Также деньги можно направить на гашение сразу нескольких ипотек. При этом штрафы и пени по ипотеке погасить нельзя.

Напомним, с 1 января 2022 года маткапитал будет автоматически проиндексирован. Семьи, которые родили первого ребенка с 2020 года или до 2020 года, получали деньги за рождение второго или последующих детей, будут располагать суммой в размере 503237 рублей. Семьям, которые с 2020 года родили второго или последующих детей, положена сумма в размере 665009 рублей.

Кроме того, с февраля следующего года согласно поправкам, инициированным «Единой Россией» по поручению Президента, маткапитал должен быть проиндексирован исходя из реальной инфляции. Это коснется всех семей — и тех, у кого родится ребенок, и тех, кто уже получил сертификат, но не использовал средства.

Буцкая Татьяна Викторовна

Первый заместитель председателя комитета Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации по вопросам семьи, женщин и детей

Оцените статью:
[Всего голосов: 0 Средняя оценка: 0]
Добавить комментарий